- Прычыны ўтварэння запазычанасці
- Шляхі выхаду з цяжкага фінансавага становішча
- Няма чым плаціць крэдыт - правілы паводзін
Як не трапіць і як выбрацца з пазыковай ямы
Узяўшы крэдыт на доўгачаканую куплю або падарожжа мы з радасцю выкарыстоўваем атрыманы пазыку, і ў большасці выпадкаў пачынаем добрасумленна вяртаць банку атрыманыя сродкі разам з налічанымі адсоткамі. Але часам, грошай на штомесячны плацёж няма. Што рабіць, калі плаціць за крэдыт няма чым, а заняць грошай няма ў каго або паляпшэння фінансавай сітуацыі не прадбачыцца? Паспрабуем разабрацца.
Прычыны ўтварэння запазычанасці
Сітуацыя, пры якой няма чым плаціць крэдыт, можа скласціся па розных прычынах. Гэтыя прычыны можна падзяліць на дзве вялікія групы - залежныя і не залежныя ад пазычальніка.
- Прычыны, якія залежаць ад пазычальніка - па сутнасці, гэта адна прычына - нежаданне пазычальніка плаціць па крэдыце своечасова, імкненне «зэканоміць цяпер, а аддаць потым», або нават узяць крэдыт і не плаціць па ім зусім. Такая пазіцыя сканчаецца заўсёды адным - пазыковай ямай і сапсаванай крэдытнай гісторыяй. У далейшым, такім пазычальнікам практычна нерэальна атрымаць новы крэдыт, ды і выплаціць ўжо існуючы няпроста, бо пры сістэматычнай нявыплаце банк налічае сур'ёзныя штрафы.
- Прычыны, якія не залежаць ад пазычальніка - нярэдка жыццё падае нам непрыемныя сюрпрызы, пра якія мы нават не здагадваемся ў момант падпісання крэдытнага дагавора. Як правіла, непасрэдны ўплыў на фінансавую сітуацыю кліента банка ў першую чаргу мае яго здароўе, месца працы і пасада. Здароўе можа нечакана сапсавацца, чалавек можа атрымаць сур'ёзную траўму ці нават стаць інвалідам, а выплаты па крэдыце застануцца ранейшымі - і вось ён ужо мае сітуацыю, кода па крэдыце плаціць няма чым, а тэрмін чарговага плацяжу няўмольна набліжаецца. Сапраўды гэтак жа, любога работніка могуць нечакана скараціць ці панізіць у пасады, «аптымізаваць» зарплату ці фірма-працадаўца проста-проста зачыніцца. Паўплываць на такія прычыны пазычальнік можа толькі ўскосна, але справіцца з іх наступствамі ўсё ж рэальна, калі своечасова даведацца варыянты выхаду з цяжкага становішча.
Шляхі выхаду з цяжкага фінансавага становішча
Такім чынам, вам няма чым плаціць крэдыт - што рабіць у такой сітуацыі? Існуюць два спосабу выхаду з такога становішча - шукаць сродкі і выплачваць крэдыт на наяўных умовах або паспрабаваць звярнуцца ў банк з заявай аб змене гэтых умоў.
Зварот у банк - добрая магчымасць пазбегнуць пазыковай ямы для тых пазычальнікаў, якія маюць пазыку ў адным банку і яшчэ не дапусцілі пратэрміновак па ім. Банкі часта ідзе насустрач такім кліентам, асабліва, калі іх фінансавае становішча сапраўды змянілася па аб'ектыўных прычынах, напрыклад у выніку неспадзяванага скарачэння або памяншэнні заработнай платы, альбо ў выніку цяжкага захворвання або траўмы. Калі ж крэдытныя даўгі ўжо маюцца і банк, які выдаў крэдыт, не прапаноўвае або адмаўляе ў змене ўмоў выплат, то такому пазычальніку неабходна шукаць знешнія крыніцы фінансавання і выплачваць крэдыт у поўным аб'ёме, ды яшчэ і з улікам штрафаў і пені, налічаных за пратэрміноўку па крэдыце .
Давайце разгледзім варыянты выхаду з цяжкага становішча, калі пазычальніку няма чым плаціць па крэдыце:
- Рэструктурызацыя крэдыту. Некаторыя банкі могуць пайсці насустрач кліентам, якім няма чым плаціць па крэдыце, і перагледзець умовы выплат па крэдытнай дамове - зрабіць рэструктурызацыю. Для гэтага пазычальнік павінен звярнуцца ў банк з дакументам, які пацвярджае яго цяжкае становішча (гэта можа быць даведка з працы ці ад лекара), прычым пажадана зрабіць гэта да таго, як утвараюцца даўгі па крэдытах. Банк разгледзіць заяву кліента і паменшыць суму штомесячнага плацяжу па крэдыце, альбо дазволіць пазычальніку прапусціць 2-3 плацяжу без налічэння штрафаў. Больш падрабязна пра паслугу рэструктурызацыі крэдыту і магчымасцях па яе выкарыстанні чытайце ў нашай спецыяльнай артыкуле тут .
Адзін з самых даступных варыянтаў рэструктурызацыі крэдыту - крэдытныя вакацыі - часовая адтэрміноўка па выплаце некалькіх штомесячных плацяжоў без налічэння штрафаў і сапсаванай крэдытнай гісторыі. Такая паслуга з'яўляецца стандартнай у многіх банках і прапануецца любому пазычальніку, добрасумленна выплачваць крэдыт. Такі варыянт аптымальны, калі плаціць па крэдыце няма чым у выніку кароткатэрміновых цяжкасцяў кліента, напрыклад, раптоўнага захворвання або шпіталізацыі на месяц-два.
- Рэфінансаванне крэдыту - аптымальны шлях для тых пазычальнікаў, якія маюць шмат крэдытаў і ім няма чым плаціць па іх. Зрэшты, гэты варыянт падыдзе і для выхаду з ужо ўтварылася пазыковай ямы (калі, вядома, вы знойдзеце банк, які пагодзіцца даць вам новы крэдыт пры ўжо наяўных запазычанасцях па старых крэдытах). Пры выбары такога шляху выхаду з цяжкага становішча, вы зводзіць разрозненыя крэдытныя выплаты разам і ўзаемадзейнічаеце з адным банкам, а не з некалькімі і таму не пераплачваеце камісіі ў розныя банкі. Каб напэўна атрымаць новы крэдыт на рэфінансаванне ўжо наяўных, пажадана загадзя, да адукацыі пратэрміноўкі па крэдыце (або некалькім крэдытах), звярнуцца ў банк, які прапануе паслугі рэфінансавання, пакуль ваша крэдытная гісторыя яшчэ не сапсаваная.
Больш падрабязна пра ўмовах рэфінансавання ў розных банках чытайце ў нашай спецыяльнай артыкуле « Рэфінансаванне крэдыту: банкі прадастаўляюць такую паслугу ».
- Грошы ў доўг. Не варта забываць, што заўсёды можна пайсці простым шляхам і звярнуцца да сяброў і знаёмых з просьбай даць вам грошай у доўг. Праўда ў такім выпадку трэба быць упэўненым, што вы гэты доўг зможаце вярнуць. Зрэшты, гэты шлях значна эканомней, бо нашы блізкія могуць даць патрэбную суму безатсоткавай. А вярнуўшы абавязак па крэдыце ў банк, можна будзе атрымаць новы, на больш выгадных умовах, і вярнуць узятыя ў сваякоў, сяброў ці знаёмых грошы.
Не рэкамендуемы вам карыстацца прапановамі тыпу «Грошы ў доўг тэрмінова» або «Грошы ў доўг пад распіску». Як правіла, хуткія і лёгкія грошы, атрыманыя калі няма чым плаціць па крэдыце, азначаюць для вас яшчэ большую фінансавую кабалу, а магчыма і ўзаемадзеянне з калектарамі, калі выплаціць доўг па крэдыце своечасова ў вас не атрымаецца.
- Паслугі крэдытнага брокера. Дзякуючы актыўнаму развіццю рынку рознічнага крэдытавання і немалога колькасці праблемных крэдытаў, з'явіліся спецыялізаваныя фірмы, якія аказваюць дапамогу пазычальнікаў ў вяртанні доўгу па крэдыту або выплаце крэдытаў, па якіх няма чым плаціць. Разгледзець гэты варыянт можна тым кліентам банкаў, у якіх ужо маюцца запазычанасць па крэдыце, і плаціць па ім няма чым, а банкі адмовілі ў рэструктурызацыі і рэфінансаванні. Часцей за ўсё, гэта пазычальнікі з дрэннай крэдытнай гісторыяй. Аплаціўшы паслугі крэдытнага брокера, пазычальнік практычна ўстараняецца з працэсу ўрэгулявання свайго фінансавага становішча. Крэдытны брокер знойдзе падыходны крыніца для новай пазыкі, падрыхтуе і суправодзіць працэдуру прадастаўлення сродкаў, і таксама будзе ўзаемадзейнічаць з банкам, у якім маецца доўг, да моманту поўнага пагашэння доўгу па крэдыту. Больш за тое, некаторыя крэдытныя брокеры могуць нават дапамагчы пазычальнікаў выправіць ужо сапсаваную крэдытную гісторыю. Вядома, усе гэтыя паслугі не бясплатныя і залежаць ад сярэдніх расцэнак ў рэгіёне, тарыфаў самой брокерскай фірмы і канкрэтнай сітуацыі, з якой прыйдзецца працаваць брокеру.
Няма чым плаціць крэдыт - правілы паводзін
Такім чынам, калі вам няма чым плаціць па крэдыце, то важна выконваць некалькі простых правіл, і тады можна пазбегнуць трапленні ў даўгавую яму альбо хутка выбрацца з яе.
- Правіла №1: Сачыце за сваёй фінансавай сітуацыяй, не дапушчайце дэфіцыту сродкаў для аплаты крэдыту і своечасова ўносіце штомесячныя плацяжы.
- Правіла №2: Калі вам няма чым плаціць па крэдыце ў выніку не якія залежаць ад вас абставінаў, то неадкладна звяртайцеся ў банк з просьбай аб адтэрміноўцы выплат або рэструктурызацыі, у залежнасці ад меркаванай працягласці фінансавых цяжкасцяў.
- Правіла №3: Калі даўгі па крэдытах ужо ўтварыліся і ў рэструктурызацыі вам адмаўляюць - шукайце банк для рэфінансавання. Не адчайвайцеся раней часу - значыць банкі, якія лаяльна глядзяць на ўжо наяўныя пратэрміноўкі і сапсаваную крэдытную гісторыю.
- Правіла №4: Пазбягайце сумніўных фірмаў, якія прапануюць грошы для выплаты крэдыты хутка і без закладу, хутчэй за ўсё, у выніку ваша сітуацыя толькі пагоршыцца.
- Правіла №5: Ні ў якім разе не хавайце ад банка свайго сапраўднага фінансавага становішча і ня пазбягайце кантактаў з супрацоўнікамі банка - наладжаны дыялог дазволіць вам хутчэй знайсці сумесныя шляхі выхаду з цяжкага становішча.
