- Причини утворення заборгованості
- Шляхи виходу зі скрутного фінансового становища
- Нічим платити кредит - правила поведінки
Як не потрапити і як вибратися з боргової ями
Взявши кредит на довгоочікувану покупку або подорож ми з радістю використовуємо отриманий займ, і в більшості випадків починаємо сумлінно повертати банку отримані кошти разом з нарахованими відсотками. Але часом, грошей на щомісячний платіж немає. Що робити, якщо платити за кредит нічим, а зайняти грошей ні в кого або поліпшення фінансової ситуації не передбачається? Спробуємо розібратися.
Причини утворення заборгованості
Ситуація, при якій нема чим платити кредит, може скластися з різних причин. Ці причини можна розділити на дві великі групи - залежні і залежать від позичальника.
- Причини, які залежать від позичальника - по суті, це одна причина - небажання позичальника платити за кредитом вчасно, прагнення «заощадити зараз, а віддати потім», або навіть взяти кредит і не платити за нього зовсім. Така позиція закінчується завжди одним - борговою ямою і зіпсованої кредитної історією. Надалі, таким позичальникам практично нереально отримати новий кредит, та й виплатити вже наявний непросто, адже при систематичній несплаті банк нараховує серйозні штрафи.
- Причини, що не залежать від позичальника - нерідко життя підносить нам неприємні сюрпризи, про які ми навіть не здогадуємося в момент підписання кредитного договору. Як правило, безпосередній вплив на фінансову ситуацію клієнта банку в першу чергу має його здоров'я, місце роботи і займана посада. Здоров'я може несподівано зіпсуватися, людина може отримати серйозну травму або навіть стати інвалідом, а виплати по кредиту залишаться колишніми - і ось він вже має ситуацію, коду по кредиту платити нічим, а термін чергового платежу невблаганно наближається. Точно так же, будь-якого працівника можуть несподівано скоротити або понизити в посаді, «оптимізувати» зарплату або фірма-роботодавець просто-напросто закриється. Вплинути на такі причини позичальник може лише побічно, але впоратися з їх наслідками все ж реально, якщо вчасно дізнатися варіанти виходу зі скрутного становища.
Шляхи виходу зі скрутного фінансового становища
Отже, вам нема чим платити кредит - що робити в такій ситуації? Існують два способи виходу з такого становища - шукати кошти і виплачувати кредит на наявних умовах або спробувати звернутися в банк із заявою про зміну цих умов.
Звернення в банк - хороша можливість уникнути боргової ями для тих позичальників, які мають займ в одному банку і ще не допустили прострочень по ньому. Банки часто йде назустріч таким клієнтам, особливо, якщо їх фінансове становище дійсно змінилося з об'єктивних причин, наприклад в результаті непередбаченого скорочення або зменшення заробітної плати, або в результаті важкого захворювання або травми. Якщо ж кредитні борги вже є і банк, що видав кредит, не пропонує або відмовляє в зміні умов виплат, то такому позичальникові необхідно шукати зовнішні джерела фінансування і виплачувати кредит в повному обсязі, та ще й з урахуванням штрафів і пені, нарахованих за прострочення по кредиту .
Давайте розглянемо варіанти виходу зі скрутного становища, коли позичальникові нічим платити по кредиту:
- Реструктуризація кредиту. Деякі банки можуть піти назустріч клієнтам, яким нічим платити по кредиту, і переглянути умови виплат за кредитним договором - зробити реструктуризацію. Для цього позичальник повинен звернутися в банк з документом, що підтверджує його скрутне становище (це може бути довідка з роботи або від лікаря), причому бажано зробити це до того, як утворюються борги по кредитах. Банк розгляне заяву клієнта і зменшить суму щомісячного платежу по кредиту, або дозволить позичальнику пропустити 2-3 платежу без нарахування штрафів. Детальніше про послугу реструктуризації кредиту і можливості щодо її використання читайте в нашій спеціальній статті тут .
Один з найбільш доступних варіантів реструктуризації кредиту - кредитні канікули - тимчасова відстрочка з виплати декількох щомісячних платежів без нарахування штрафів і зіпсованої кредитної історії. Така послуга є стандартною у багатьох банках і пропонується будь-якому позичальнику, сумлінно виплачує кредит. Такий варіант оптимальний, коли платити по кредиту нічим в результаті короткострокових труднощів клієнта, наприклад, раптового захворювання або госпіталізації на місяць-два.
- Рефінансування кредиту - оптимальний шлях для тих позичальників, які мають багато кредитів і їм нічим платити за ним. Втім, цей варіант підійде і для виходу з уже утворилася боргової ями (якщо, звичайно, ви знайдете банк, який погодиться надати вам новий кредит при вже наявних заборгованостях по старих кредитах). При виборі такого шляху виходу зі скрутного становища, ви зводите розрізнені кредитні виплати воєдино і взаємодієте з одним банком, а не з кількома і тому не переплачуєте комісії в різні банки. Щоб напевно отримати новий кредит на рефінансування вже наявних, бажано заздалегідь, до освіти прострочення по кредиту (або кількома кредитами), звернутися в банк, що пропонує послуги рефінансування, поки ваша кредитна історія ще не зіпсована.
Детальніше про умови рефінансування в різних банках читайте в нашій спеціальній статті « Рефінансування кредиту: банки надають таку послугу ».
- Гроші в борг. Не варто забувати, що завжди можна піти простим шляхом і звернутися до друзів і знайомих з проханням дати вам грошей в борг. Правда в такому випадку потрібно бути впевненим, що ви цей борг зможете повернути. Втім, цей шлях набагато економніше, адже наші близькі можуть надати потрібну суму безпроцентно. А повернувши борг по кредиту в банк, можна буде отримати новий, на більш вигідних умовах, і повернути взяті у родичів, друзів або знайомих гроші.
Чи не рекомендуємо вам скористатися послугами типу «Гроші в борг терміново» або «Гроші в борг під розписку». Як правило, швидкі та легкі гроші, отримані коли нічим платити по кредиту, означають для вас ще більшу фінансову кабалу, а можливо і взаємодія з колекторами, якщо виплатити борг по кредиту вчасно у вас не вийде.
- Послуги кредитного брокера. Завдяки активному розвитку ринку роздрібного кредитування і чималій кількості проблемних кредитів, з'явилися спеціалізовані фірми, які надають допомогу позичальникам в поверненні боргу по кредиту або виплати кредитів, по яким нічим платити. Розглянути це варіант можна тим клієнтам банків, у яких вже є заборгованість по кредиту, і платити за нього нічим, а банки відмовили в реструктуризації і рефінансування. Найчастіше, це позичальники з поганою кредитною історією. Сплативши послуги кредитного брокера, позичальник практично усувається з процесу врегулювання свого фінансового становища. Кредитний брокер знайде відповідне джерело для нової позики, підготує і супроводить процедуру надання коштів, і також буде взаємодіяти з банком, в якому є борг, до моменту повного погашення боргу по кредиту. Більш того, деякі кредитні брокери можуть навіть допомогти позичальникам виправити вже зіпсовану кредитну історію. Звичайно, всі ці послуги не безкоштовні і залежать від середніх розцінок в регіоні, тарифів самої брокерської фірми і конкретної ситуації, з якою доведеться працювати брокеру.
Нічим платити кредит - правила поведінки
Таким чином, якщо вам нема чим платити по кредиту, то важливо дотримуватися кількох простих правил, і тоді можна уникнути потрапляння в боргову яму або швидко вибратися з неї.
- Правило №1: Слідкуйте за своєю фінансовою ситуацією, не допускайте дефіциту коштів для оплати кредиту і вчасно вносите щомісячні платежі.
- Правило №2: Якщо вам нема чим платити по кредиту в результаті не залежних від вас обставин, то негайно звертайтеся в банк з проханням про відстрочення виплат або реструктуризації, в залежності від передбачуваної тривалості фінансової скрути.
- Правило №3: Якщо борги по кредитах вже утворилися і в реструктуризації вам відмовляють - шукайте банк для рефінансування. Не впадайте у відчай завчасно - є банки, які лояльно дивляться на вже наявні прострочення і зіпсовану кредитну історію.
- Правило №4: Уникайте сумнівних фірм, що пропонують гроші для виплати кредити швидко і без застави, швидше за все, в результаті ваша ситуація тільки погіршиться.
- Правило №5: Ні в якому разі не приховуйте від банку свого істинного фінансового становища і не уникайте контактів з працівниками банку - налагоджений діалог дозволить вам швидше знайти спільні шляхи виходу зі скрутного становища.
