Экономика стран

К сожалению, большинство людей, которые будут ими затронуты почти весь мир, не будут иметь никакого влияния на результат. Вести Экономика Дайджест иностранной прессы за 14 августа.
Вести Экономика Греции снова придется списывать долги Греция не сможет самостоятельно расплатиться по долгам, и понадобится новая реструктуризация долгов, чтобы спасти страну от банкротства.

Електронна бібліотека >> Маркетинг послуг

5.3. Інтернет-трейдинг та Інтернет-банкінг як інструменти маркетинг при просуванні банківських послуг на ринок

Стрімкий проникнення Інтернет-технологій в сферу бізнесу і бурхливий розвиток Інтернет, ринку електронної комерції сприяли появі нових напрямків в маркетингу. Зокрема, глобальна павутина стала використовуватися господарськими суб'єктами як новий спосіб зв'язку з споживачами і, відповідно, як новий канал для реклами, просування і реалізації своїх товарів і послуг. З'явилося і такий напрямок, як власне Інтернет-маркетинг, що передбачає високу ступінь персоналізації пакетів продуктів для конкретного споживача, з яким є стійкий зв'язок на основі технологій глобальної мережі.

В даний час банки відчувають на собі сильний тиск з боку новітніх Інтернет-технологій. Посилилися тенденції до злиття і об'єднанням, диверсифікація, поява нових бізнес-моделей, продуктів і послуг, загострення конкурентної боротьби з небанківськими компаніями - ці та багато інших явищ і тенденції є результатом розвитку технологій глобальної мережі і ринку електронної комерції.

Таким чином, присутність банку в середовищі Інтернет, на ринку електронної комерції призводить до радикальних змін у всьому ланцюжку створення вартості: внутрішньої організації, стратегії і тактиці, системі переваг клієнтів і характер зв'язку зі споживачами. Банківський маркетинг в кіберпросторі є відображенням цих змін. Відбувається коригування та філософії бізнесу (стратегічний маркетинг), і акцентів і напрямків практичних заходів по просуванню і реалізації продуктів і послуг (тактичний маркетинг).

В даний час основними направленіяміразвітія бізнесу банку в споживчому сегменті ринку електронної комерції можуть бути:

- проникнення на ринок і збільшення контролю над ринком (розширення частки ринку за рахунок залучення нових клієнтів; стимулювання попиту клієнтів на існуючі продукти і послуги);

- розвиток ринку (освоєння нових географічних регіонів, на яких організовується просування і реалізація існуючих продуктів і послуг);

- розробка і просування нових товарів і послуг на освоєних ринках (розширення асортименту продуктів і послуг на існуючих ринках; розробка і реалізація нових видів продуктів і послуг на існуючих ринках);

- диверсифікація бізнесу (проникнення на нові галузеві ринки або суміжні сфери діяльності).

Таким чином, банк може використовувати можливості Інтернет для залучення додаткових клієнтів на існуючому географічному ринку, а також в якості основного або додаткового каналу реклами і просування стандартних продуктів і послуг.

Банк може проводити маркетингові заходи по проникненню на інші географічні ринки. Найближчим часом цей напрям маркетингу банківських послуг стане пріоритетним для великих європейських банків у зв'язку з утворенням єдиного економічного простору в країнах ЄС.

З'являються можливості розробки банками нових послуг, які не мають аналогів в «фізичному» світі. До таких послуг можна віднести віртуальні банківські картки, послуги агрегування платежів, споживче кредитування в режимі реального часу, пакетування тощо

Використання Інтернет у сілівает тенденцію до подальшої універсалізації банківського бізнесу на початку нового тисячоліття, проникнення в інші сфери діяльності (Інтернет-трейдинг, Інтернет-банкінг, Інтернет-страхування, аутсорсинг, консалтинг).

Сьогодні багато банків досить добре оснащені технічно і готові для переходу на нові форми надання послуг. Якщо зважити всі наявні на сьогоднішній день можливості по просуванню банківського продукту на ринку, то традиційних форм вже не досить, та й технічний прогрес визначив нові інструменти маркетингу, засновані на використанні Інтернет.

Поява електронної торгівлі та додаткових технічних можливостей для користувачів Інтернету перевернуло існуючі уявлення про способи надання послуг, в тому числі банківських. Зазначені новації справили величезний вплив на фінансові інститути, теорію і практику банківської справи, дозволили кредитним організаціям перейти до нового способу надання послуг - Інтернет-банкінгу, який здійснюється фінансовими установами, перш за все з метою розширення діяльності та охоплення нових ринків банківських послуг.

Російський Інтернет-банкінг з'явився в травні 1998 року, коли свою систему віддаленого управління банківськими рахунками «Домашній банк» запустив Автобанк, а за ним і «Гута-Банк» з системою «Телебанк».

За останні кілька років роль Інтернет-банкінгу в Росії помітно зросла.

Інтернет-банкінг - комплексна система, що дозволяє управляти банківськими рахунками, за допомогою застосування Інтернет.

Клієнти, що користуються послугами Інтернет-банкінгу, можуть істотно економити час через відсутність необхідності відвідувати банк особисто для здійснення будь-якої операції по своєму рахунку. Самі рахунки стають доступні цілодобово, в будь-який момент їх можна проконтролювати і зробити фінансову операцію (наприклад, купити або продати валюту або цінні папери, виходячи з ситуації на фінансових ринках). Системи Інтернет-банкінгу незамінні і для відстеження операцій з кредитними картами - будь-яке списання коштів з карткового рахунку відображається у виписках по рахунках, підготовлених системами, що також сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.

Інтернет-банкінг включає в себе повний набір банківських послуг, що надаються клієнтам - фізичним особам в офісах банку (за винятком, зрозуміло, операцій з готівкою).

Сьогодні за допомогою систем Інтернет-банкінгу можна вільно купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, платити за доступ в Інтернет, оплачувати рахунки операторів стільникового та пейджингового зв'язків, здійснювати платежі (безготівкові, міжбанківські), переказувати кошти за своїми рахунками. Велику цінність представляє для клієнтів і можливість відслідковувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу.

Послуги Інтернет-банкінгу надаються клієнтам - юридичним особам є в цілому більш прогресивними. Інтернет в обох випадках виконує транспортну функцію. Але для юридичних осіб можливість звільнити бухгалтера підприємства від особистих візитів в офіс банку для передачі і отримання розрахункових документів є більш вагомим фактором, ніж відсутність необхідності відвідування банку фізичною особою з тієї причини, що він не має тієї жорсткої прив'язки до графіка роботи, яку має бухгалтер компанії.

Для систем Інтернет-банкінгу, яких в Росії сьогодні налічується кілька десятків, на практиці поки що доводиться шляхом настройки інтерфейсу вирішувати питання обміну даними з обліковими системами різних виробників. Одночасно інтерактивну взаємодію підприємства з банком через Інтернет забезпечує надійний контроль за правильністю заповнення розрахункових документів.

Результати проведених досліджень показують, що 19% банків, опитаних в рамках дослідження, використовують системи Інтернет-банкінгу власної розробки. Інші банки використовують готові програми. Здійснювати ж банківські операції через Інтернет - значить, передавати секретну інформацію по відкритих каналах. І гарантії, що інформація не стане легкою здобиччю хакерів - немає. Цією відкритістю цілком можуть скористатися «зломщики». Отже, ключове питання безпеки Інтернет-банкінгу бачиться в шифруванні потоків даних і підтвердження авторства інформації на всіх етапах «сеансу» зв'язку.

Для цієї мети використовуються спеціальні математичні алгоритми, які дозволяють захистити електронні документи від підробки, спотворень і перегляду, встановити авторство документа.

Торкнувшись питання безпеки фінансових транзакцій, і зокрема безпеки транзакцій в системах Інтернет-банкінгу, можна з упевненістю сказати, що сучасні технології програмно-апаратного захисту знаходяться на рівні, що забезпечує 100% -ву гарантію конфіденційності операцій та збереження коштів. Але найголовніше, в цілості коштів зацікавлені, перш за все, банки - постачальники послуг Інтернет-банкінгу, що відповідають не тільки за збереження фінансів своїх клієнтів, але і за свої кошти і репутацію.

Зростаюча популярність Інтернет-банкінгу не тільки на Заході, а й в Росії зайвий раз підтверджує, що на цей нетрадиційний вид банківських послуг з'явився стійкий і платоспроможний попит.

Як показує практика, лише за деякими напрямками електронної комерції вдається демонструвати стійке розвиток. Серед небагатьох особливе місце по праву відводиться і російському ринку Інтернет-трейдингу.

Інтернет-трейдинг - комплексна система, що дозволяє професійним учасникам фондового ринку за допомогою застосування Інтернет надавати весь спектр послуг своїм клієнтам з торгівлі цінними паперами та валютою на фондовому і валютному ринках.

За два роки офіційного існування Інтернет-трейдингу в нашій країні, кількість брокерських компаній і банків, що пропонують такого роду послуги, зросла в кілька разів. І якщо ще на початку 2000 року Інтернет-брокерів було не більше десяти, то до 2002 року їх число вже давно перевалило за сотню [38, с.405].

Трейдинг в мережі став привабливий для потенційних інвесторів завдяки цілому ряду чинників. Перш за все, він дозволяє спростити і помітно скоротити процес укладання угоди, в кілька разів збільшити швидкість виконання операцій. При традиційному брокерське обслуговування, навпаки, існує таке обмеження, як «пропускна здатність» брокера. У такій ситуації у клієнтів немає можливості моментально реагувати на ринкові зміни, оскільки процес введення заявки в термінал через живого брокера може затягнутися на кілька хвилин. Програма ж являє собою єдину інформаційно-торговельну структуру, що забезпечує для клієнта-інвестора виставлення заявок через Інтернет безпосередньо в торгові системи бірж, моніторинг стану портфеля в режимі реального часу, захист інформації, можливість обміну повідомленнями з іншими клієнтами системи.

Крім того, інвестор отримує оперативну інформацію про стан ринку, про позицію, яку він в ньому займає, про долю відданих їм наказів на угоду і т.д. Дуже істотним є і та обставина, що професійні учасники фондового ринку (банки та брокерські компанії) встановлюють досить низькі тарифи на свої послуги. Це пояснюється, перш за все, постійним збільшенням їх чисельності на ринку.

У Росії роком становлення Інтернет-трейдингу прийнято вважати 2000 рік. Великі банки створили свої (унікальні) системи Інтернет-трейдингу, що дозволяють отримати прямий доступ до торгів на Московській міжбанківській валютній біржі (ММВБ), Московської фондову біржу (МФБ), валютному ринку FOREX (FOReign EX change market) і ін.

Першу в Росії Інтернет-брокерську систему, призначену для роботи на фондовому і грошовому ринках в режимі реального часу ( «Remote Trader»), розробив «Гута-Банк». Клієнтами її є як юридичні, так і фізичні особи. Введена в експлуатацію ще в 1997 році, вона привернула увагу відсутністю обмежень на розмір інвестиційної суми, що зробило вихід на фондовий ринок простим і доступним. Пробуючи свої сили в якості трейдера, можна оперувати порівняно невеликою сумою, яка не нанесе істотної шкоди гаманцю.

З 1998 року стали розробляти свої програми і російські біржі. В результаті з'явилося кілька типів програм, по суті своїй відрізняються тільки інтерфейсом і ім'ям розробника. Найбільшу популярність серед них отримала широко використовувана і постійно оновлювана (з урахуванням побажань користувачів) інформаційно-торгова система QUIK (Quickly Updateable Information Kit) - продукт Сибірської міжбанківської валютної біржі і розвивається фахівцями компанії «СМВБ-Інформаційні технології».

QUIK стала однією з перших систем, призначених для організації віддаленого доступу до торгів спочатку іноземними валютами, а потім акціями і облігаціями на ММВБ і інших фондових біржах Росії. Система відображає і дозволяє відстежувати зміну котирувань за будь-який період часу. На екрані свого монітора клієнт може спостерігати за інформацією, яка раніше була доступна тільки професійним учасникам фондового ринку. З'являється можливість аналітичного бачення ринку. Будь-яка зміна цін виділяється відповідними кольорами на дисплеї: червоним - падіння, зеленим - збільшення вартості цінних паперів. Ця система стала лідером серед комерційних систем Інтернет-трейдингу і до сих пір зберігає цю позицію (рис. 6) [22, с.19].

Безпека забезпечується системою криптографічного захисту інформації «Верба- OW». Дана система забезпечує шифрування відповідно до вимог ГОСТу, використанням електронного підпису, а також паролів при вході в систему. Поряд з електронним цифровим підписом в системі з'явилася можливість використання Кріпто-Про CSP, сертифікованої ФАПСІ.Более того, система QUIK є розробкою біржі, головна функція якої зводиться до прийняття на себе ризиків по виконанню угод.

Мал. 6. Програмні продукти, що використовуються комерційними банками для надання клієнтам послуг Інтернет-трейдингу

Зростання ринку Інтернет-трейдингу супроводжувався не тільки кількісним збільшенням пропозиції на ринку. Істотно підвищилася якість послуг, перш за все за рахунок розширення переліку доступних клієнтам операцій і сервісів.

Важливим є і правильний вибір ринкового посередника. Сьогодні, коли конкуренція серед Інтернет-брокерів багаторазово зросла, а активність інвесторів істотно впала, інвестиційні компанії роблять все можливе, щоб створити своїм клієнтам найбільш сприятливі умови роботи на фондовому ринку.

Звертає на себе увагу, що, виявляючи велику активність в області Інтернет-трейдингу, російські банки, що становлять половину російських Інтернет-брокерів (22, с.19), наочно демонструють зміна стратегічних установок кредитних організацій. Доказом тому можуть служити результати, яких вже вдалося досягти на ринку Інтернет-трейдингу. Оцінюючи зростання російської економіки, зазвичай із задоволенням констатують річний приріст виробництва на кілька відсотків. Для діяльності Інтернет-брокерів таким результуючим показником може служити їх середньомісячний торговий оборот, який в останні місяці стабільно перевищує 2 млрд $ (табл. 9).

Таблиця 9

Рейтинг Інтернет-трейдерів за даними ММВБ за 2002 р

Найменування компанії

Середньомісячний торговий оборот, руб.

1.

«Компанія Брокеркредитсервіс» (ТОВ)

23 347 591 802

2.

«Алор-Інвест» (ЗАТ)

11 268 978 905

3.

«Фінанс-Аналітик» (ЗАТ)

5 431 497 811

4.

«АТОН» (ТОВ)

5 242 610 227

5.

«БК« Відкриття »(ЗАТ)

4 937 926 776

6.

КБ розвитку підприємницької діяльності «Гута-БАНК» (ЗАТ)

4 570 994 625

7.

КБ «Солідарність» (ВАТ)

4 018 887 173

8.

«Альфа-Банк» (ВАТ)

3 343 996 588

9.

«Веб-інвест.ру» (ТОВ)

2 563 855 293

10.

КБ «Фундамент-банк» (ТОВ)

1 985 525 201

Можна не сумніватися, що ті російські банки, які сьогодні приділяють цим перспективним інструментів маркетингу належну увагу, вже завтра отримають серйозну перевагу перед своїми запізнілими конкурентами.


До змісту

Назад до розділу "5.2. Напрями та можливості використання середовища Інтернет в банківському маркетингу"

Уперед до розділу "ВИСНОВОК"

Навигация сайта
Реклама
Панель управления
Календарь новостей
Популярные новости
Информация
Экономика стран www.mp3area.ru © 2005-2016
При копировании материала, ссылка на сайт обязательна.